Czy teraz przewalutować kredyt hipoteczny we frankach?

Czy to dobry pomysł z przewalutowaniem kredytu we frankach?

- Zdecydowanie nie - twierdzą eksperci. Dlaczego? - Ponieważ raty nie wzrosły aż tak bardzo - odpowiadają specjaliści.

Franki podrożały, ale…

Na początku lutego za franka trzeba było zapłacić aż 3,13 zł. To oznacza, że w ciągu pół roku (31 lipca 2008 r. za franka płacono nieco ponad 1,90 zł) CHF podrożał o ok. 60 proc. Czy to oznacza, że raty kredytowe osób, które zaciągnęły kredyty hipoteczne w szwajcarskiej walucie wzrosły równie mocno?

- Na szczęście nie. Drastyczny wzrost kursu franka rekompensuje bowiem obniżka stóp procentowych w Szwajcarii - odpowiada Jarosław Sadowski z Expandera.

Dla przykładu

Weźmy kredyt we frankach zaciągnięty na 200 tys. zł na początku sierpnia 2008 r. Początkowe zadłużenie wynosiło wtedy ok. 100 tys. franków.

SPRAWDŹ! Porady eksperta w sprawach kredytów hipotecznych

- W przypadku 30-letniego okresu kredytowania i marży na poziomie 1,4 proc., wysokość pierwszej teoretycznej raty tego kredytu wynosiła ok. 1032 zł - wylicza J. Sadowski.

Nie jest tak źle

Rata analizowanego kredytu wzrosła pod wpływem osłabienia złotego, ale nie tak drastycznie, jak można by wnioskować obserwując jedynie wzrost kursu franka.

- Gdyby nie zmieniło się oprocentowanie, to przy kursie franka na poziomie 3 zł rata tego kredytu wynosiłaby ok. 1566 zł, czyli o ok. 50 proc. więcej. Ponieważ jednak oprocentowanie tego kredytu spadło z poziomu 4,15 proc. w momencie uruchomienia do 1,93 proc. obecnie, to faktycznie rata kredytu wynosi ok. 1179 zł. Spadek oprocentowania spowodował więc, że rata wzrosła o ok. 15 proc., a nie aż o 50 procent - wyjaśnia nasz ekspert.

- W lepszej sytuacji znajdują się osoby, które zaciągnęły kredyty we frankach po kursie zbliżonym do obecnego. Takie osoby nie poniosą strat spowodowanych wzrostem kursu. Jednak również w tym przypadku przewalutowanie będzie oznaczało wzrost wysokości raty, ze względu na wzrost oprocentowania - dodaje Jarosław Sadowski.

SPRAWDŹ! Porady eksperta w sprawach kredytów hipotecznych

Zmienisz walutę i dług wzrośnie

- Przewalutowanie kredytu przy obecnym kursie franka oznacza wzrost wartości zadłużenia. Oznacza to, że będziemy zmuszeni oddać do banku tak naprawdę o wiele więcej niż pożyczyliśmy. Do tego wzrośnie oprocentowanie kredytu, gdyż stopy procentowe w Polsce są znacznie wyższe niż w Szwajcarii. Oznacza to, że płacone co miesiąc raty również wzrosną i perspektywy na ich znaczący spadek będą znikome - mówi Łukasz Bugaj, analityk Xeliona.

Nie panikuj

Jedynym rozsądnym rozwiązaniem jest nieuleganie panice. Osoby, które zdecydują się teraz na przewalutowanie, stracą szansę na odrobienie strat poniesionych w ciągu ostatnich miesięcy. Poza tym - jak zaznaczają ekonomiści - w dłuższej perspektywie złoty na pewno się umocni, więc osoby, które pozostaną przy kredytach walutowych mogą w niedługiej przyszłości sporo zyskać, ponieważ raty kredytu powinny się zmniejszać.
A nowe kredyty?

Nieco inaczej ma się sprawa z nowymi kredytami. W przypadku nowych kredytobiorców, analizując obecne kursy walut, wydawałoby się, że wiele czynników przemawia za walutą obcą. Złoty jest zbyt słaby, kursy walut obcych poszybowały w górę, więc zaciągając dziś kredyt walutowy powinniśmy w przyszłości płacić już tylko niższe raty na skutek umacniania się złotówki.

- Trzeba pamiętać, że taki ruch jest tak naprawdę spekulacją i to na instrumencie, który się do tego nie nadaje. Złota zasada mówi, że kredyt powinno się zaciągać w walucie w jakiej się zarabia, a tą wciąż jest złoty - ostrzega analityk Łukasz Bugaj.
Według Jarosława Sadowskiego za kredytem w złotówkach przemawia spadające oprocentowanie, ale przede wszystkim znacznie niższa marża w porównaniu z kredytami zaciąganymi w walutach.

SPRAWDŹ! Porady eksperta w sprawach kredytów hipotecznych