Długie lata w ratach

Niestety, mogą się na nią załapać wyłącznie 20-latkowie.

Jeszcze do niedawna banki udzielały kredytów mieszkaniowych góra na 30 lat. Ale to się zmienia. Na przykład Millennium i GE Money Bank chętnie pożyczą nam nawet na 40 lat. Jeszcze dłuższy okres spłaty - 45 lat - oferują mBank i Mutlibank. Ale prawdziwym rekordzistą okazuje się działający w Polsce oddział szwedzkiego Handelsbanken, który udziela kredytów mieszkaniowych nawet na 50 lat.

Skończą na emeryturze

Zasada jest prosta: im dłużej spłacamy kredyt, tym miesięczna rata jest niższa. To z kolei sprawia, że przy tych samych zarobkach, możemy sobie pozwolić na większe zadłużenie.

- O ile małżeństwo z łącznymi dochodami 4 tys. zł brutto miesięcznie nie może liczyć na 200 tys. zł przy kredycie 30-letnim, to przy spłacie rozłożonej na 45 lat ma już taką szansę - szacuje Emil Szweda, analityk z Open Finance.

Muszą to być jednak bardzo młodzi małżonkowie. Z reguły banki określają, że spłata ostatniej raty powinna przypaść najpóźniej na 65 wiosnę życia kredytobiorcy. Zatem, jak łatwo obliczyć, na 45-letnią pożyczkę mogą liczyć wyłącznie 20-latkowie. Ale coraz więcej banków, m.in. Millennium, GE Money, Fortis Bank, przesuwa już granicę wieku do 70, a nawet więcej lat.

Natomiast Hanselbanken - ten pożyczający na 50 lat - pozwala na kontynuowanie spłaty kredytu spadkobiercom. Podobno rozwiązanie to jest bardzo popularne w Szwecji. U nas, na razie, nie ma zbyt wielu zwolenników. Nawet wśród banków. W przypadku kredytów udzielanych na wiele lat stosują one inne zabezpieczenia, na przykład wykup polisy na życie. W razie śmierci kredytobiorcy ubezpieczyciel pokrywa niespłaconą część kredytu.

Więcej procentów

Na wydłużającym się czasie kredytowania korzystają nie tylko osoby z mniej zasobnym portfelem, ale też inwestorzy kupujący mieszkania na wynajem w celu ich późniejszej odsprzedaży.

- Rozłożenie długu na 45 lat to dla nich niemal "dożywotnia" karencja w spłacie kapitału - wyjaśnia Szweda. - Kapitał będzie bowiem stanowił zaledwie 8,5 proc. całości raty, a przy okresie 30-letnim to prawie 20 proc.

Ale są też i wady takiego rozwiązania. Bo im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej oddamy bankowi odsetek (w przypadku kredytu na 45 lat aż o dwie trzecie więcej). Rośnie też groźba wzrostu jego oprocentowania (bank centralny więcej razy może podnieść stopy procentowe).