Hipoteki: kredyt z dodatkami może się opłacić

Czy można zaciągnąć kredyt hipotecznych bez tych „dodatków”? W większości przypadków banki deklarują, że kredyt hipoteczny bez dodatków jest możliwy.

- Da się to zrobić, ale zamiast bagażu z kontem, kartami, ubezpieczeniami i różnymi pomysłami na inwestycję, klient wyniesie co najmniej o połowę wyższą marżę kredytu – wyjaśnia Halina Kochalska, analityk Open Finance.

Nie unikniemy drugiego pytania - czy faktycznie warto? - Spojrzeliśmy na oferty 20 banków i okazało, że w prawie co trzecim marża „gołego” kredytu jest co najmniej 2 razy wyższa niż w wersji z maksymalnym pakietem dodatkowych produktów – odpowiada Kochalska.

Pod uwagę analitycy Open Finance wzięli 30-letni kredyt złotowy na 90 proc. LtV w wysokości 270 tys. zł dla 3-osobowej rodziny z dochodami netto 6 tys. zł.

Wyszło im, że w Allianzie marża bez cross-sellu wzrasta dla takich klientów z 1,7 do 3,4 pkt proc. (p.p). HSBC zwiększyłby dla nich marżę z 0,99 do 1,99 p.p. Lukas Bank z 1,1 do 2,2 p.p., a mBank i MultiBank z 1,6 do 3,2 p.p. W Deutsche Banku PBC jest jeszcze większe przebicie, bo marża skacze z 1 do 2,3 p.p.

Bez produktów dodatkowych Okazało się też, że w kilku bankach różnice te nie są tak rażące. W Millennium zmiana jest niewielka, marża wzrasta z 1,39 do 1,69 p.p., ale bank bezwzględnie wymaga ubezpieczenia na życie. Jeśli nie z banku, to wykupionego gdzie indziej. Niewielka zmianę – z 1,5 do 1,8 p.p. – zaproponuje bez cross-sellu Bank Pocztowy.

W Banku BPS nie ma sprzedaży wiązanej, a w Pekao Banku Hipotecznym po dodaniu innych produktów marża odsetkowa, zamiast spadać, wzrasta z 1,5 do 1,75 p.p. Z kolei w Pekao bez cross-sellu kredytu wziąć nie można. Klient musi zdecydować się co najmniej na założenie darmowego konta internetowego, które regularnie będzie zasilał minimum kwotą w wysokości raty kredytu – dodaje Kochalska.

120 zł taniej Średnia z analizowanych ofert zmiany marży kredytu wyniosła około 50 proc.

- Zamiast 1,41 p.p z cross-sellem klient dostałby 2,1 p.p. bez innych produktów, czyli zamiast raty 1571 zł musiałby wykładać co miesiąc 1691 zł. Bagatela 120 zł miesięcznie więcej – wylicza Kochalska.

Dodaje ona, że zmiana marży z 1 na 2 p.p. (przy 3-miesięcznym WIBOR 4,31 proc.) przekłada się na skok raty z 1501 do 1673 zł. A to ma wpływ na zdolność kredytową klienta. Jeśli jest on na pograniczu swoich możliwości kredytowych to przy wyższej marży po prostu może nie otrzymać oczekiwanego kredytu.