Jaką wybrać formę oszczędzania

Problem jednak w tym, że część naszego zysku pochłania tzw. podatek Belki. Rośnie także inflacja i koszty życia. Ile trzeba obecnie zarobić, by nie stracić i jaki formę oszczędzania wybrać?

W minionym roku inflacja wyniosła ok. 4 procent. W tym roku w związku z podwyżkami płac, a co za tym idzie - większą siłą nabywczą społeczeństwa, może być ona jeszcze wyższa. Cóż podwyżki cen zabierają mam radości z ewentualnych podwyżek płac.

Uważaj na podatek Belki

Prawdopodobne z powodu rosnących stóp procentowych banki mogą zaoferować wyższe oprocentowanie lokat. Wybierając jednak ofertę oszczędnościową, oprócz inflacji, trzeba pamiętać, że zysk z tradycyjnych depozytów podlega tzw. podatkowi Belki w wysokości 19 proc. A zatem, aby nasze pieniądze zdeponowane na lokacie nie straciły, powinniśmy od banku otrzymać około 1 procent powyżej poziomu inflacji.

Realny zysk równać się będzie temu, co bank zaoferuje ponad powyższą wartość. Zatem jeśli inflacja wynosi np. 4 proc., to aby nie stracić na lokacie jej oprocentowanie powinnio wynosić co najmniej 5 proc.

Jeśli nie lokata to…

Na rynku dostępne są jednak produkty, który pozwalają ominąć podatek Belki. Należą do nich polisy lokacyjne, czyli rozwiązania oferowane w formie ubezpieczenia, ale mające charakter depozytu.

- W dużej mierze polisa lokacyjna, to po prostu sposób na obejście dotkliwego obciążenia, jakim karze nas państwo. Dzięki takiemu rozwiązaniu korzystają wszystkie trzy strony - klienci mają wysokie oprocentowanie, banki mają ciekawszy produkt i większą szansę na przyciągnięcie nowego klienta, a firmy ubezpieczeniowe dodatkowe wpływy - wyjaśnia Michał Macierzyński z portalu Bankier.pl.

Najważniejsze bezpieczeństwo

Polisa lokacyjna, podobnie jak lokata, nie zapewni nam oczywiście kilkudziesięcioprocentowego zarobku w skali roku. Jednak w przeciwieństwie do rozwiązań, które mogą taki zysk przynieść, jest pozbawiona jakiegokolwiek ryzyka.

Jej przewaga nad lokatą polega głównie na tym, iż jest to produkt konstruowany wspólnie z towarzystwem ubezpieczeniowym, które świadczy usługi typu bancassurance. Dzięki temu od zagwarantowanego zysku nie zapłacimy żadnego podatku. Takie inwestycje są, bowiem z niego zwolnione. Nasza polisa w swojej konstrukcji jest ubezpieczeniem na życie i dożycie, a wpłacona składka pracuje na nasz zysk.

Atuty polisy

Po ustalonym terminie (od miesiąca do kilku lat) otrzymamy dokładnie tyle, ile nam zagwarantowano. Jeśli zrezygnujemy z polisy przed ustalonym terminem wykupu, podobnie jak w przypadku lokaty, otrzymamy jedynie naszą wpłatę. Warto także wspomnieć, że w przypadku śmierci posiadacza polisy w trakcie trwania inwestycji, składka z odsetkami zostanie wypłacona spadkobiercom.

Pieniądze te nie podlegają obowiązkowi opłacenia podatku od spadków i darowizn, co jest szczególnie ważne dla osób pozostających w związkach nieformalnych. Dużym atutem polisy lokacyjnej jest fakt, iż dzięki ubezpieczeniu na życie, suma reinwestowana w tę samą polisę przez kilka lat może znacząco urosnąć.

Co wybrać

Choć polisy lokacyjne nie są jeszcze tak popularne, jak tradycyjne lokaty, to jest w czym wybierać. Oferuje je szereg banków i towarzystw ubezpieczeniowych. Jeśli chodzi o oprocentowanie, to jest ono zazwyczaj powyżej poziomu najlepszych lokat.

Obecnie jedną z najatrakcyjniejszych jest "Polisa Lokacyjna" Deutsche Bank PBC oferowana we współpracy z Commercial Union. Przy rocznym czasie inwestycji, jej oprocentowanie wynosi 6, 48 proc. czystego zysku, co równa się lokacie gwarantującej 8 proc. zysku.

- Polisę można zakupić i wykupić bez jakichkolwiek opłat. Mimo, że jest to ubezpieczenie na życie, nie ma tu ograniczenia wiekowego ani obostrzeń co do stanu zdrowia klientów. Dodatkowo, środki z polisy nie wchodzą w masę spadkową i wraz z odsetkami bezzwłocznie wypłacane są osobom uposażonym - mówi Aleksandra Małek, Specjalista ds. bancassurance Deutsche Bank PBC.

Ciekawe oferty przygotowały także inne banki, a konkurencja sprawia, że w czasie pisania tego artykułu pojawi się (lub już się pojawiła) jeszcze ciekawsza propozycja.

Nasza rada

Dlatego przed podjęciem decyzji o oszczędzaniu, warto zapytać czy nasz bank nie ma ciekawszej oferty. Jeśli ją otrzymasz to porównaj ja z innymi. Chodzi w końcu, aby oszczędności pracowały na nas, a nie odwrotnie.