Kredyt na rozpoczęcie działalności – gdzie go szukać

Początkujący przedsiębiorcy niczego tak nie potrzebują na starcie, jak finansowego wsparcia. I od razu na starcie trafiają głową w mur – banki wyjątkowo podejrzliwie patrzą na firmy stawiające pierwsze kroki w biznesie.

Po roku można przebierać w ofertach

Otwierają dla nich swoje podwoje najczęściej dopiero po roku lub nawet dwóch latach działalności, gdy biznes staje się już bardziej stabilny i przynosi zyski. Z doświadczeń Tax Care, firmy zajmującej się kompleksową obsługą księgowo-finansową małych przedsiębiorstw wynika, że większość początkujących przedsiębiorców tak bardzo potrzebuje finansowego wsparcia, że liczy się dla nich przede wszystkim sam fakt, iż pomogą pożyczyć pieniądze.

Dlatego na drugi plan schodzą niemałe opłaty związane z zaciągnięciem i obsługą kredytu. Ten segment rynku jest więc bardzo chłonny i skory do ponoszenia wysokich kosztów związanych z pożyczkami na rozwój, zatem teoretycznie banki mogłyby z niego sporo uszczknąć. Praktyka jednak pokazuje, że w obawie przed zbyt dużym – w mniemaniu instytucji finansowych – ryzykiem kredytowym pozbawiają się tej możliwości zarobku.

Tylko trzy banki

Z zestawienia przygotowanego przez dział analiz Tax Care wynika, że spośród prawie 30 przepytywanych banków tylko trzy mają ofertę skrojoną dla zupełnie nowych firm – takich, których działalność nie przekroczyła trzech miesięcy.

- Ta trójka to Getin Noble Bank, mBank oraz MultiBank, które są skłonne pożyczyć początkującym przedsiębiorcom od 5 do 20 tys. złotych. To niewiele, ale start-up’y nie są wybredne – te pieniądze to często jedyne źródło finansowania w ciągu kilku pierwszych, najtrudniejszych miesięcy prowadzenia działalności. Do wymienionej trójki miał szansę dołączyć Bank Millennium, dla którego wiek firmy teoretycznie nie ma znaczenia. Przedsiębiorca musi się jednak pochwalić się zabezpieczeniem płynnym – najlepiej lokatą w Banku Millennium. Tym samym bank nie znalazł się w zestawieniu, ponieważ przygotowując go założyliśmy, że osoba rozpoczynająca działalność nie dysponuje żadnymi większymi środkami finansowymi. Nie wzięliśmy także pod uwagę, ze względu na zbyt niską kwotę, oferty PKO BP, który proponuje firmom młodszym niż 3 miesiące zaledwie tysiąc złotych pożyczki – tłumaczy Agata Szymborska-Sutton, analityk Tax Care.

Co zatem oferują? - Niewiele, bo tylko kredyty w rachunku bieżącym lub kredytowym oraz karty kredytowe. W tym miejscu warto pokusić się o jeszcze jeden komentarz. Ponieważ pożyczki na start nierozerwalnie połączone są z rachunkami firmowymi, przedsiębiorca związuje się z bankiem na długi okres czasu. I zapewne właśnie w nim będzie szukał innych finansowych produktów, a także starał się o kolejny, wyższy kredyt, gdy jego firma już okrzepnie na rynku. Banki traktujące najmłodsze przedsiębiorstwa po macoszemu powinny to mieć na uwadze. I rozważyć, czy ryzyko jednak się nie opłaci – wyjaśnia analityk Tax Care.

Kredyty w rachunku bieżącym i kredytowym (dla firm do 3 miesięcy działalności):

Getin Noble Bank

– kredyt Tax Care Na Start, czyli linia kredytowa dla klientów Tax Care, posiadających połączony z księgowością rachunek firmowy w Tax Care. W przypadku rachunku Tax Care Plus (z programem emerytalnym dla przedsiębiorców) maksymalna kwota kredytu to 20 tys. zł, natomiast pozostali klienci mogą liczyć na na 5 tys. zł. Oprocentowanie kredytu wynosi 20 proc., a nprowizja za jego uruchomienie – 3 proc. W ciągu pierwszych 12 miesięcy klient spłaca odsetki od wykorzystanej kwoty, a następnie – co najmniej 5 proc. aktualnego salda miesięcznie, nie mniej niż 20 zł.

– Kredyt na Start, w wysokości do 15 tys. zł, przyznawany od pierwszego dnia prowadzenia działalności. Możliwy do uzyskania zarówno w rachunku bieżącym (na 12 miesięcy, oprocentowanie WIBOR 1M plus marża 13 proc.), jak i kredytowym (maksymalnie 48 miesięcy, oprocentowanie zmienne: do 12 miesięcy – 17 proc., do 24 – 18 proc., do 36 – 19 proc. i do 48 miesięcy – 20 proc.). Minimalny wiek kredytobiorcy to 21 lat. Aby otrzymać kredyt w maksymalnej kwocie, klient musi posiadać historię kredytową w BIK. W przypadku kredytu w rachunku bieżącym prowizja przygotowawcza wynosi min. 4 proc. (min. 150 zł), pobierana jest również prowizja za gotowość kredytową w wysokości 0,15 proc. miesięcznie. Za kredyt w rachunku kredytowym należy zapłacić od 5 do 15 proc. prowizji (min. 150 zł), przy czym jest ona także kredytowana.

mBank

– saldo debetowe do kwoty 10 tys. zł, dostępne dla firm już od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 1,5 do 5 proc. pożyczanej kwoty, zaś oprocentowanie - min. 13 proc. za wykorzystaną kwotę limitu. Gdy przedsiębiorca wyda mniej niż połowę przyznanego limitu, bank naliczy także opłatę w wysokości 3 proc. w skali roku od niewykorzystanej kwoty limitu.

MultiBank

– saldo debetowe w wysokości do 10 tys. zł, dostępne od pierwszego dnia działalności (po 6 miesiącach prowadzenia firmy maksymalny limit wzrasta do 20 tys. zł) i przyznawane na czas nieokreślony. Bank nie pobiera prowizji za przyznanie pożyczki, nie naliczy także karnej opłaty za niewykorzystaną kwotę. Oprocentowanie kredytu wynosi 18 proc.