Nasza Loteria SR - pasek na kartach artykułów

Krótkoterminowa pożyczka – aspekt prawny i formalny

materiał partnera
Pożyczki pozabankowe (tzw. krótkoterminowe), wbrew obiegowej opinii, to wygodny i bardzo bezpieczny sposób na rozwiązanie chwilowych problemów finansowych. Zasady udzielania pożyczek oraz wielkość odsetek to rzeczy ściśle i dokładnie uregulowane przepisami prawa. Zanim podpiszemy umowę, warto je poznać.

Firmy pożyczkowe

Instytucje finansowe zajmujące się udzielaniem pożyczek krótkoterminowych działają na podstawie ustawy z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej. Według Polskiej Klasyfikacji Działalności tzw. PKD 2007 udzielanie pożyczek pieniężnych poza systemem bankowym przyjmuje oznaczenie 64.92.Z. Oprócz ogólnych przepisy dotyczące wszystkich podmiotów gospodarczych działających na rynku, pożyczkodawcy naturalnie muszą przestrzegać zasad formalnych i ustaw dokładnie regulujących ten rodzaj świadczonych usług. Firmy pożyczkowe nie podlegają Komisji Nadzoru Finansowego, w pewnym jej wymiarze nadzór nad ich działalnością sprawuje Prezes Urzędu Konkurencji i Konsumentów. Reguły udzielania pożyczek określa Kodeks Cywilny - Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Do umowy pożyczki zaś stosuje się przepisy ustawy o kredycie konsumenckim (Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim).

Pożyczka pozabankowa

Ustawodawca, w trosce o interes klientów, dokładnie określił zasady udzielania pożyczek pozabankowych oraz wszystkie maksymalne koszty z tym związane. Trzeba także pamiętać, że działalność firm pożyczkowych tak i banków udzielających kredytów bankowych, związana jest z pewnym ryzykiem. Każda firma w indywidualny sposób ocenia wiarygodność klienta i jego możliwości spłaty udzielanej pożyczki. Firmy w tym celu korzystają zarówno z Biura Informacji Gospodarczej, jak i Biura Informacji Kredytowej. I choć ustawa o kredycie konsumenckim na wszystkie firmy nakłada obowiązek dokonania oceny ryzyka kredytowego klienta, to jednak jej wynik nie musi być uwzględniony przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki pozabankowej (negatywny wpis w BIK-u nie zawsze dyskwalifikuje klienta w firmie pożyczkowej).

Kodeks Cywilny wskazuje, że każda pożyczka powinna być udzielona na podstawie umowy pożyczkowej zawartej przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę (najczęściej umowa ma formę pisemną). Na podstawie umowy pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność biorącego określoną ilość pieniędzy. Pożyczkodawca zobowiązuje się zaś do zwrotu pożyczki. W razie niewywiązywania się z umowy pożyczkodawca może skorzystać z pomocy firmy windykacyjnej lub skierować sprawę do sądu. W tym zakresie procedura jest podobna jak w przypadku kredytu bankowego.

Obowiązki informacyjne pożyczkodawcy

Ustawa o kredycie konsumenckim bardzo mocno koncentruje się na obowiązkach informacyjnych pożyczkodawcy. Ustawodawca doszedł do wniosku, że przewaga informacyjna jest po stronie instytucji finansowej i to na niej spoczywa obowiązek dokładnego przedstawienia warunków umowy klientowi. I tak pożyczkodawca musi konsumentowi przedstawić całkowitą kwotę pożyczki, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez klienta. Ponadto jest zobowiązany do rzetelnego przedstawienia informacji o innych kosztach, które konsument musi ponieść w związku z tą umową (odsetki, opłaty, prowizje, koszty usług dodatkowych). Firma pożyczkowa jest zobowiązana także do przedstawienia klientowi informacji o zabezpieczeniu pożyczki (w praktyce większość firm nie stosuje zabezpieczeń). Ponadto firma musi poinformować klienta o przysługującym mu prawie do odstąpienia od umowy oraz prawie do spłaty pożyczki przed terminem. Każda firma, która nie udzieli wyczerpującej informacji w tym zakresie, dopuszcza się praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów (art. 24 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów). Trzeba także wspomnieć, że w umowach zawieranych przez firmy pożyczkowe, zakazane jest stosowanie klauzul umownych, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Co warto jeszcze podkreślić, firmom pożyczkowym w przypadku odstąpienia od umowy lub niewywiązywania się z umowy, zabrania się nakładania wygórowanych kar umownych.

Koszt pożyczki pozabankowej

Tak jak zakres działalności firm pożyczkowych, tak też maksymalny koszt pożyczki pozabankowej jest dokładnie uregulowany przepisami. Według prawa bankowego firmy pożyczkowe nie mogą gromadzić wkładów klientów ani udzielać im celowych kredytów bankowych. Jeśli zaś chodzi o koszt pożyczki pozabankowej, to składa się on z kilku elementów. Wszystkie one są określone w ustawie (aktualnie obowiązująca weszła w życie 11 marca 2016, obecnie trwają konsultacje nad kolejną nowelizacją).

1. Oprocentowanie kredytu (wysokość odsetek umownych) – to odsetki, które konsument musi zapłacić za pożyczenie pieniędzy, nie mogą być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP (aktualnie 10% rocznie).
2. Odsetki karne – wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie, maksymalnie mogą wynieść 14% w stosunku rocznym.
3. Koszty pozaodsetkowe – koszty kredytu niezwiązane z odsetkami, maksymalny limit wszystkich kosztów pozaodsetkowych (prowizja za udzielenie pożyczki, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza, opłata za obsługę itp.) wynosi dzisiaj 25% kwoty pożyczki + 30% kwoty pożyczki w ujęciu rocznym rocznie.
4. Opłaty za opóźnienia w spłacie kredytu – wszystkie opłaty w tym zakresie, łącznie z odsetkami nie mogą być wyższe niż kwota odsetek karnych.

Podsumowanie

Pożyczka pozabankowa, co warto podkreślić, to bezpieczna forma wsparcia finansowego, jednak mająca swoją cenę. Wszystkie aspekty pożyczek pozabankowych zostały ściśle uregulowane w prawie, tak aby, jak najlepiej zabezpieczyć interes konsumenta. Jak wskazują eksperci, problemem nie są same pożyczki, ale raczej klienci, którzy ich nie spłacają terminowo. Najczęściej wynika to z faktu przeszacowania swoich możliwości w zakresie spłaty.

Artykuł opracowany przez serwis porównujący szybkie pożyczki.

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Jak działają oszuści - fałszywe SMS "od najbliższych"

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na X!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na X!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na nowiny24.pl Nowiny 24