Szybkie pieniądze to droższe pieniądze

Banki sprzedają ich coraz więcej przy relatywnie wysokim oprocentowaniu. Po co miałyby je obniżać?

Okazuje się, że to nie cena jest najważniejszym kryterium przy wyborze oferty kredytowej. Istotne jest to, by kredyt był przyznany szybko, a formalności ograniczone do minimum (niektóre banki nie wymagają już nawet zaświadczeń o zarobkach). Kluczowym parametrem jest także minimalna wysokość dochodu netto przy jakim można się ubiegać o kredyt (zdarza się że jest np. 400 zł).

Całkowity koszt kredytu

Szybka gotówka to wsparcie przede wszystkim dla mniej zamożnych osób. Na koszt kredytu składa się prowizja (i ewentualnie opłata przygotowawcza) oraz oprocentowanie. Najlepiej koszt kredytu obrazuje "całkowity koszt kredytu" obliczony na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Jest on sumą wszystkich kosztów, jaki klient poniesie w zawiązku z kredytem. Wartość ta najlepiej nadaje się do porównywania ze sobą ofert różnych banków.

Wszystkie składniki

Warto wiedzieć, że banki na wszystkich swoich materiałach promocyjnych posługują się nominalną stopą procentową. Ta nominalna stopa nie może być wyższa (zgodnie z tzw. "ustawą antylichwiarską") od czterokrotności lombardowej stopy procentowej NBP. Natomiast rzeczywiste oprocentowanie kredytu jest o co najmniej kilka punktów wyższe. Dodatkowym kosztem kredytu jest prowizja oraz koszty jego zabezpieczenia.

Coraz prościej

Aby uzyskać kredyt konieczne jest posiadanie stałych dochodów. Banki tak bardzo obniżyły jednak wymagania, że kredyt otrzyma każda osoba, która posiada stałą pracę, bez względu na posiadane dochody.

Wysokość uzyskiwanych dochodów należy udokumentować przedstawiając zaświadczenie wystawione przez pracodawcę. Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą przedstawić składane co miesiąc do urzędu skarbowego druki PIT oraz zaświadczenie z ZUS.

Jak to robią poszczególne banki

Nie wszystkie banki wymagają jednak przedstawiania zaświadczeń. Na przykład w Polbanku można otrzymać kredyt w wysokości 1000 zł tylko na podstawie własnego oświadczenia o uzyskiwanych dochodach. Aby jednak uzyskać kredyt na wyższą sumę, trzeba poddać się normalnej procedurze. Kredyt można spłacać w ratach równych lub malejących.

W pierwszym przypadku przez cały okres spłaty do banku będziemy co miesiąc odprowadzać taką samą kwotę. Wybierając raty malejące na początku zapłacimy najwięcej, a potem - jak łatwo przewidzieć - coraz mniej.