Ubezpieczenie na wypadek bezrobocia

Omawiany tu rodzaj ochrony jest przeznaczony dla osób zamieszkałych, zatrudnionych lub prowadzących działalność gospodarczą, które ukończyły 18 lat i nie przekroczą 65 lat w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia. Ochrona ubezpieczeniowa może trwać przez cały okres aktywności zawodowej.

Wysoki stan bezrobocia wywołuje poczucie zagrożenia utratą pracy. Nic więc dziwnego, że od niedawna firmy ubezpieczeniowe mają w ofercie produkt o nazwie - ubezpieczenie od bezrobocia.

Ubezpieczenie to ma na celu ochronę od ryzyka pozbawienia stałego źródła dochodu wskutek utraty pracy lub likwidacji działalności gospodarczej, a wykorzystywane jest przez banki jako pewnego rodzaju gwarancja spłaty zaciągniętego kredytu.

Umowa ubezpieczenia jest zazwyczaj zawierana na okres 12 miesięcy, z możliwością kontynuacji ochrony na kolejne lata. Ubezpieczyciel przez ten okres zapewnia, że będzie spłacał raty kredytu za ubezpieczonego przez okres do 12 miesięcy, w przypadku, gdy ubezpieczony utraci swoje stałe źródło dochodów.
Osoba pozbawiona stałego źródła dochodów, oprócz uzyskania statusu osoby bezrobotnej, musi często spełniać inne warunki, np. musi być zwolniona na skutek wypowiedzenia umowy o pracę z winy pracodawcy i uzyskać prawo do zasiłku dla bezrobotnych.

Ubezpieczenie od bezrobocia może być elementem o charakterze obowiązkowym umowy o kredyt, w tym przypadku hipoteczny. Kredytobiorca musi podpisać umowę o ubezpieczenie na okres jednego roku, po upływie tego czasu jest ona automatycznie odnawiana, o ile ubezpieczony nie zgłosi swojej rezygnacji z tego ubezpieczenia.

Gdy kredytobiorca stanie się bezrobotnym, to ubezpieczyciel wypłaca mu świadczenie miesięczne, którego wysokość uzależniona jest od osiąganych przez niego wcześniej dochodów. Wypłacana kwota nie może być niższa niż rata kredytu. Suma ubezpieczenia wynosi 12-krotność świadczenia miesięcznego.
Ta suma często powiększa kwotę zaciąganego kredytu. Niekiedy jednak klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów w pierwszym roku obowiązywania umowy, a w kolejnych latach klient płaci składkę ubezpieczeniową, która jest doliczana do raty kredytu.

Składki na ubezpieczenie muszą być regulowane nieprzerwanie, a raty kredytu spłacane regularnie przez okres co najmniej 6 miesięcy. Przez taki sam czas ubezpieczony musiał być nieprzerwanie zatrudniony lub prowadzić działalność gospodarczą.

W przypadku gdy ubezpieczony podejmie pracę lub rozpocznie działalność gospodarczą i wskutek niepowodzenia ponownie utraci źródło dochodów, będzie mógł skorzystać z kolejnych 12 świadczeń miesięcznych, ale pod pewnymi warunkami.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może obejmować ochroną ubezpieczonych pracujących dorywczo, jeżeli okres takiego zatrudnienia nie trwa dłużej niż 6 miesięcy. Podczas tego zatrudnienia ubezpieczony spłaca kredyt, a po zakończeniu pracy ubezpieczyciel ponownie przejmuje spłatę rat kredytu.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują, za pośrednictwem banków lub pośredników finansowych, bardziej uniwersalny produkt. W tym przypadku ubezpieczenie od bezrobocia dotyczy większości oferowanych na rynku kredytów.

Takie ubezpieczenie skierowane jest do osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, budowlano-hipoteczny, samochodowy, konsumpcyjny, bądź jako limit kredytowy na rachunku osobistym lub na karcie kredytowej. Ubezpieczeniem może także zostać objęta spłata kredytu zaciągniętego przez kredytobiorcę w innym banku.

W przypadku rat kredytowych, np. na zakup domu czy samochodu, ubezpieczyciel spłaca je w pełnej wysokości. Inaczej jest w przypadku np. karty kredytowej, gdzie spłacana jest jedynie należność minimalna wymagana przez bank.

Umowa ubezpieczenia może nie dać oczekiwanego efektu (ubezpieczyciel nie będzie spłacał kredytu) w przypadku, gdy ubezpieczony:

- straci pracę w wyniku zwolnień grupowych lub realizacji planu restrukturyzacji,
- wyjedzie poza obszar Unii Europejskiej na dłużej niż 90 dni,
- będzie wykonywał pracę zarobkową, posiadając status bezrobotnego,
- zostanie zwolniony z pracy za porozumieniem stron lub z jego winy,
- uzyskał prawo do emerytury, renty bądź zasiłku przedemerytalnego.

O tym, jakie warunki trzeba spełniać, by uzyskać świadczenia oferowane w ramach ubezpieczenia od bezrobocia, decyduje dane towarzystwo ubezpieczeniowe, a także rodzaj kredytu zaciąganego przez ubezpieczonego.
Przykładem może być ubezpieczenie karty kredytowej. Tutaj oferuje się ubezpieczenie w formie pakietu, które zapewnia ochronę w przypadku utraty pracy, utraty zdolności do pracy z przyczyn zdrowotnych, a także w przypadku śmierci posiadacza karty.