Wybierz dla siebie najlepszy kredyt

W niektórych bankach nadal możemy uzyskać kredyt bez wkładu własnego zarówno w złotówkach, jak i walutach obcych.

Rodzina na Swoim - Kredyty z dopłatami w ramach programu Rodzina na Swoim cieszą się ostatnio bardzo dużym zainteresowaniem ze strony klientów. Są to kredyty złotówkowe, w ramach których funkcjonują dopłaty umożliwiające obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej przez okres 8 lat. O kredyt z dopłatami w ramach rządowego programu Rodzina na Swoim mogą ubiegać się rodziny oraz osoby samotnie wychowujące dzieci, które dodatkowo spełniają szereg warunków – wyjaśnia Rafał Janowicz, analityk Gold Finance.

Przypomnijmy te warunki. Osoba starająca się o kredyt z rządową dopłatą w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego nie może być:

• - właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego
• - osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny
• - osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego
• - najemcą lokalu mieszkalnego.

Czy najkorzystniejszy? Jednak wiele osób zastanawia się, czy kredyt z dopłatami jest rzeczywiście najbardziej korzystny dla klienta?

- Załóżmy, że chcemy kupić mieszkanie o powierzchni 50 m kw. w cenie 350 tys. zł. Dysponujemy wkładem własnym i interesuje nas kredyt w wysokości 280 tys. zł. Musimy też pamiętać, że ustawa wprowadza ograniczenia dotyczące ceny metra kwadratowego mieszkania lub domu – rozważa analityk Gold Finance.

Ograniczenia są określone tzw. wskaźnikami przeliczeniowymi kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla wybranych województw.

- Okazuje się, że na rynku mamy dostęp do dość różnorodnej oferty banków w tym zakresie, co prezentuje tabela. Różnice uwidaczniają się nie tylko w samym oprocentowaniu kredytu, prowizji za jego udzielenie, ale także w dodatkowych wymaganiach stawianych przez banki, np. obligatoryjne ubezpieczenie na życie. Klienci muszą pamiętać również o tym, że rata ich kredytu po 8 latach zdecydowanie wzrośnie – przypomina Janowicz.

We frankach czy euro

Okazuje się, że nie zmienił się zakres kredytów we frankach szwajcarskich (CHF), które oferuje obecnie 7 banków. Przypomina o tym najnowszy październikowy Ranking Kredytów Mieszkaniowych Gold Finance.

- Osoby nie do końca przekonane do kredytu w programie Rodzina na Swoim lub niespełniające warunków do ubiegania się o taki kredyt powinny przeanalizować opcję kredytu walutowego. Obecnie dostępna jest na rynku bardzo ciekawa oferta kredytów walutowych, zwłaszcza w CHF i w euro – czytamy w rankingu.

- Należy się jej jednak przyjrzeć uważnie, bo w niektórych bankach, przy takich samych parametrach kredytu, kredyt w euro będzie dla nas korzystniejszy niż w CHF. Przyjmijmy takie same założenie jak przy kredycie z dopłatami. Załóżmy, że jesteśmy zainteresowani zakupem mieszkania w kwocie 350 tys. zł. Dysponujemy wkładem własnym w wysokości 70 tys. zł. Interesuje nas kredyt w wys. 280 tys. zł. Przy takich założeniach można skorzystać z kilku ofert. Biorąc pod uwagę oprocentowanie kredytu, w niektórych bankach korzystniej wypada kredyt w EUR niż w CHF. Taka sytuacja ma obecnie miejsce w Deutsche Banku, Nordea i Polbanku – wyjaśnia Janowicz.

W złotych bez dopłaty

A co z klientami, którzy nie chcą brać kredytów walutowych przy parametrach (mieszkanie za 350 tys. zł, wkład własny 70 tys. zł i kredyt w wys. 280 tys. zł)?

- Klienci mają dostęp do dość szerokiej oferty banków. Możemy liczyć na oprocentowanie w przedziale od 5,53 proc. w BZ WBK do 6,78 proc. w PEKAO. Biorąc pod uwagę ratę kredytu, najniższą uzyskamy w ING przy kredycie na 40 lat. Rata wyniesie, bowiem ok. 1627 zł – wylicza Janowicz.

W ramach programu Rodzina na Swoim skredytować możemy mieszkanie, którego maksymalna powierzchnia nie przekracza 75 m kw., oraz dom, którego powierzchnia użytkowa nie przekracza 140 m kw.

Kredyt z dopłatami w ramach programu Rodzina na Swoim

Bank      wys. raty w trakcie dopłat wys. raty bez dopłat prowizja oproc.  okres kredytu

BZ WBK       1195                              1654                       4 %          6,20%    30 lat

PEKAO SA   1254                              1660                       1 %          6,58 %   30 lat

PKO BP       1150                            1849                        0 - 3,5%   6,92 %   30 lat (1)EUROBANK  1250                             1940                     2,0 %       7,15 %    30 lat (2) 

POCZTOWY 1389                             2109                       0 - 2,5 %  7,28 %   30 lat

(1)Przy zakupie pakietu ROR plus karta

(2) Wymagane ubezpieczenie na życie

Kwota kredytu 280 tys. zł. Wartość nieruchomości 350 tys. zł.

Dane: Ranking kredytów Gold Finace