Jak znaleźć skuteczny sposób spłaty rat kredytowych

Powody kłopotów ze spłatą kolejnych rat kredytu mogą być bardzo różne: nagłe zwolnienie z pracy, wypadek czy poważniejsza choroba.

Na początek zajrzyj do umowy kredytowej. Jeszcze raz dokonaj analizy zapisów informujących, co cię czeka i jakie konsekwencje poniesiesz, jeśli nie spłacisz rat kredytowych w terminie. Najczęściej będą to karne odsetki.

Postaraj się nie wpadać w panikę. Szybko powiadom swój bank o twoich niespodziewanych kłopotach. Im szybciej to zrobisz tym lepiej dla ciebie, bo narastające, kilkumiesięczne kłopoty mogą tylko utrudnić negocjacje z doradcą bankowym.

Obniżka rat

Najpierw poproś bank, aby obniżył ci miesięczne raty. Co prawda, w ten sposób wydłuży się okres kredytowania, ale nie popadniesz w spiralę rosnącego zadłużenia. Zaś obniżenie rat pozwoli dostosować wielkość spłat do twoich obecnych możliwości finansowych. Jeśli jednak zadłużyłeś się na maksymalny okres wydłużenie czasu spłaty okaże się niemożliwe. W takiej sytuacji musisz poszukać innych możliwości wyjścia z trudnej sytuacji.

Jednym z rozwiązań kłopotliwej sytuacji może być karencja w spłacie kredytu. Nosi także nazwę wakacji kredytowych. Chodzi o to, że bank może umożliwić ci, byś przez kilka miesięcy spłacał tylko odsetki, bez raty kapitałowej. Bank powinien pójść na takie ustępstwa, jeśli dotąd byłeś jego solidnym klientem i rzetelnie oraz terminowo spłacałeś wszystkie raty.

Nowy harmonogram

Kiedy uda ci się podpisać nowy harmonogram spłat zaciągniętego kredytu na skutek rozmów z bankiem, zrób wszystko, aby go dotrzymywać. Jeśli okaże się, że od nowa zaczynasz zalegać ze spłatą rat kredytowych, bank może zażądać natychmiastowej spłaty kredytu.

W żadnym wypadku nie możesz dopuścić do sytuacji, że twój dług bankowy przejmie windykator. W takiej sytuacji narazisz się na nowe problemy i dodatkowe nieraz bardzo wysokie koszty. Postaraj się w takiej sytuacji zwrócić się o pomoc do najbliższej rodziny, przyjaciół, albo sprzedaj cos wartościowego, aby tylko spłacić zadłużenie w banku. Jeśli pracujesz, sprawdź czy masz szanse na pożyczkę w twej firmie czy zakładzie pracy.

W sytuacji, gdy pozostało ci wiele rat do spłacenia, przeanalizuj możliwość sprzedaży swego kredytu innemu bankowi, który może zaoferować korzystniejsze warunki. Mogą to być mniejsze odsetki albo niższe raty kredytowe itp.

Jeżeli jednak straciłeś pracę i nie masz tzw. zdolności kredytowej, wtedy zmiana banku może okazać się niemożliwa. W takiej sytuacji postaraj się znaleźć tańszy produkt w swoim dotychczasowym banku.

Bez uników

Nigdy nie unikaj rozmowy z bankiem. Zawsze możesz zwrócić się do organizacji konsumenckich lub rzecznika praw konsumenta o pomoc w ugodowym załatwieniu sprawy. Może to być m. in. w ustalenie nowego harmonogramu spłat, bądź umorzenie odsetek karnych. Pamiętaj, że ustalonych zasad musisz bezwzględnie przestrzegać. Nigdy nie bierz następnego kredytu, aby uzdrowić swoje finanse.

Im szybciej podejmiesz negocjacje tym lepiej, bo kilkumiesięczna zwłoka może utrudnić rozmowy z bankiem. Jeśli ustalisz z bankiem nowe, korzystne dla siebie zasady spłaty rat kredytowych, bezwzględnie dotrzymaj nowych warunków.

Ekspert radzi

ARTUR KONDRAT, miejski rzecznik praw konsumenta w Rzeszowie:

- Nie należy unikać rozmowy z bankiem. Można też zwrócić się do organizacji konsumenckich lub rzecznika praw konsumenta o pomoc w ugodowym załatwieniu sprawy. Może to być ustalenie nowego harmonogramu spłat albo umorzenie odsetek karnych.

Podstawa prawna Ustawa o kredycie konsumenckim z 20 lipca 2001 r. Dz. U. z 2001r., nr. 100, poz. 1081. z późniejszymi zmianami.