FINANSE Specjaliści Gold Finance radzą jak bezpiecznie zaciągać kredyty

- Jak mogę skorzystać z dofinansowania rodzina na swoim? Oboje z partnerem pracujemy, nie mamy własnego mieszkania. Jakie dokumenty będą nam potrzebne?

- Niestety z kredytu z dopłatami z BGK nadal nie mogą skorzystać osoby nie będące w związku małżeńskim. Program ten przeznaczony jest dla małżeństw, lub osób samotnie wychowujących dzieci. Z opcji nie mogą, więc skorzystać osoby pozostające w konkubinatach.

Jeżeli chodzi o pozostałe warunki ubiegania się o preferencyjny kredyt, to powierzchnia użytkowa mieszkania nie może przekraczać odpowiednio 75 m kwadratowych dla lokalu mieszkalnego i 140 m kwadratowych dla domu jednorodzinnego. Ponad to cena 1 m kwadratowego nie może przekroczyć wartości tzw. wskaźnika odtworzeniowego 1 m kwadratowego. Dodatkowym warunkiem jest nie przysługiwanie tytułu własności do lokalu mieszkalnego lub domu.

Dokumentacja niezbędna do uzyskania tego kredytu, nie różni się niczym od niezbędnej dokumentacji kiedy ubiegamy się do "zwykły kredyt hipoteczny".

- Potrzebuję pilnie ok. 2 - 3 tys. zł w gotówce i zastanawiam się, czy korzystniej będzie wziąć pożyczkę w banku czy zdecydować się na kartę kredytową. W którym z przypadków zapłacę bankowi mniejsze odsetki? Dodam, że chciałabym spłacić tę kwotę w ciągu 6 miesięcy.

- Wybór między kredytem konsumpcyjnym, a kartą kredytową powinien być zależny przede wszystkim od tego, jak szybko mamy zamiar spłacić zadłużenie.

Podstawową zaletą kart kredytowych jest tzw. „okres prolongaty”, w którym z karty kredytowej można pożyczyć pieniądze bez konieczności regulowania odsetek. W tym czasie bank rezygnuje z obciążania nas odsetkami, ale tylko w przypadku, gdy w wyznaczonym terminie dokonamy spłaty zadłużenia w całości. Jeśli tego nie zrobimy, bank naliczy odsetki od całej kwoty zadłużenia, aż od dnia dokonania płatności. Warto pamiętać, że prolongata dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Od transakcji wypłaty gotówki, np. w bankomatach, odsetki trzeba zapłacić w każdym przypadku (za każdy dzień do spłaty transakcji gotówkowej!). Jeżeli jesteśmy świadomi wad i zalet tego rozwiązania i pilnujemy terminowych spłat w okresie prolongaty, karta kredytowa niesie same korzyści. Jest to swego rodzaju darmowy kredyt.

Jeżeli jednak nie spłacimy długu na karcie w okresie prolongacyjnym, oprocentowanie takiego kredytu jest znacząco wyższe od średniego poziomu oprocentowania kredytu konsumpcyjnego na rynku. Spłata, co miesiąc jedynie niewielkiej części długu może spowodować, że pozostaniemy zadłużeni w nieskończoność i wciąż będziemy opłacać wysokie odsetki. Spodziewając się spłaty rozłożonej w czasie. Lepiej, więc zdecydować się na kredyt gotówkowy. Nie możemy tu co prawda liczyć na prolongatę bez odsetek, ale oprocentowanie jest zazwyczaj niższe niż w przypadku kart kredytowych.

- Czy na kupno samochodu lepiej wziąć kredyt, czy kupić auto w leasingu?

- Leasing jest łatwiejszy do uzyskania niż kredyt bankowy, chociaż inaczej wygląda to, jeśli chodzi o kredyt samochodowy. Ma to szczególnie duże znaczenie dla firm nowych, dynamicznie rozwijających się oraz tych, dla których liczy się szybka decyzja i prosty sposób uzyskania finansowania. Firmy leasingowe znają rynek dóbr inwestycyjnych, są w stanie oszacować ryzyko, odważniej podchodzą też do nowych, dobrze rokujących projektów i nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń.

Bardzo ważną cechą leasingu jest zdolność do zmniejszenia podstawy opodatkowania, co skutkuje obniżeniem płaconych podatków. W leasingu operacyjnym wszystkie opłaty leasingowe, w pełnej wysokości, są kosztem uzyskania przychodu.

W kredycie bankowym jako koszt traktuje się jedynie odsetki, prowizje bankową oraz odpisy amortyzacje. Obliczając rzeczywisty koszt leasingu okaże się, że dużą część wydatków na spłatę leasingu „sfinansował nam” urząd skarbowy. W bardzo wielu przypadkach leasing jest realnie tańszy niż kredyt. Środki, które w ten sposób zostają w przedsiębiorstwie mogą służyć nowym inwestycjom lub powiększyć kapitał obrotowy.

- Czy leasing nie blokuje zdolności kredytowej firmy?

- W razie potrzeby firma może, więc skorzystać z kredytu. Natomiast gdybyśmy finansowali przedsiębiorstwo wyłącznie przy użyciu kredytu bankowego, może okazać się, że bardzo szybko wyczerpią się nasze zdolności kredytowe.

Leasing umożliwia bardziej elastyczną kalkulację ponoszonych opłat, dostosowaną

do planowanych przychodów z nowej inwestycji. Sprzęt zaczyna zarabiać na siebie już od chwili jego pozyskania, a firma leasingowa często odciąża przedsiębiorcę od wielu formalności, jak choćby ubezpieczenie czy prowadzenie ewidencji.

Kolejną cechą leasingu, której nie posiada kredyt, jest możliwość uwolnienia funduszy zamrożonych w środkach trwałych przedsiębiorstwa. W tzw. leasingu zwrotnym Klient sprzedaje firmie leasingowej będącą jego własnością maszynę, samochód czy nieruchomość, odzyskując w ten sposób zamrożone środki finansowe. Następnie te same urządzenia bierze w leasing a po zakończeniu umowy może je wykupić za symboliczną kwotę. W leasingu nieruchomości wynajmowanych podnajemcom, Korzystający z leasingu może regulować opłaty leasingowe z uzyskiwanych od podnajemców czynszów.

Liczba i rodzaj dokumentów wymaganych przy leasingu zależny jest od rodzaju wnioskującego, kondycji finansowej przedsiębiorstwa wnioskującego o leasing, wartości i rodzaju przedmiotu. Podstawą jest wypełnienie wniosku leasingowego. W procedurach uproszczonych dotyczących głownie nowych samochodów wymagane jest dostarczenie dokumentów rejestrowych, niektóre firmy leasingowe wymagają też udokumentowania przychodów i zysków za poprzedni oraz bieżący rok podatkowy. Przy bardziej skomplikowanych transakcjach niezbędne mogą okazać się inne dokumenty dotyczące firmy i przedmiotu leasingu.

Na gruncie prawa podatkowego można rozróżnić dwa rodzaje leasingu: operacyjny

(z którego korzysta większość przedsiębiorstw) i finansowy. Najważniejsza różnica między leasingiem operacyjnym a finansowym tkwi głównie w konsekwencjach podatkowych obydwu umów. W leasingu operacyjnym wszystkie opłaty leasingowe w pełnej wysokości stanowią koszt uzyskania przychodu u Korzystającego, w leasingu finansowym natomiast kosztem jest tzw. część odsetkowa opłaty oraz amortyzacja przedmiotu. Zdecydowana większość zawieranych w Polsce umów są to umowy leasingu operacyjnego. Drugą istotną różnicą jest minimalny okres umowy leasingu i tzw. wartość wykupu. W leasingu operacyjnym obie te zmienne są ustalone przez obowiązujące przepisy, w leasingu finansowym natomiast mogą być dowolnie ustalone przez strony. Ostatnią cechą różniącą leasing operacyjny od finansowego jest to, że w leasingu finansowym własność przedmiotu po zakończeniu umowy automatycznie przechodzi na Korzystającego, natomiast w umowie leasingu operacyjnego dotychczasowym Korzystający ma prawo do zakupu przedmiotu po leasingu, z którego może skorzystać bądź nie.

Aktualnie większość firm leasingowych, ze względu na ekonomiczną opłacalność transakcji, za minimalną wartość umowy leasingu przyjmuje kwotę 50 tys. zł.

w przypadku ruchomości, 1 mln zł w przypadku lokali użytkowych i 3 mln zł w przypadku nieruchomości wolnostojących. Górna granica wartości jest nieograniczona.

Należy zaznaczyć, że nie wszystkie firmy leasingowe preferują obsługę branży gastronomicznej i rozrywkowej, zależy to od aktualnej polityki konkretnej firmy leasingowej. Pewną przeszkodą może być również specyficzny rodzaj przedmiotów. Nie leasinguje się na przykład typowego wyposażenia kuchni. Ograniczenia te nie dotyczą środków trwałych typowych i często używanych, jak na przykład samochody osobowe czy dostawcze. W tym wypadku możemy mówić o wszystkich zaletach leasingu z kredytem jako alternatywą.

Główne zalety kredytu w porównania z leasingiem :

W kredycie możemy kupić pojazd, którego wiek nie kwalifikuje go do leasingu jednak wiek pojazdu w chwili zakończenia umowy kredytowej nie może przekroczyć 15 lat.

W przypadku nowych pojazdów okres kredytowania może sięgać nawet 10 lat, gdy tymczasem maksymalny okres leasingu wynosi 5 lat.

Możemy również wziąć kredyt na samochód, którego jesteśmy już właścicielem, to tzw. refinansowanie zakupu możliwe jest zarówno dla osób fizycznych, jak i dla przedsiębiorców. Bank udzieli kredytu na dowolną kwotę, gdy tymczasem dla firm leasingowych mile widziane jest by leasingowany pojazd kosztował przynajmniej 50 tys. zł.

Wkład własny klienta standardowo może wynosić nawet 0%, gdy tymczasem zerowa opłata wstępna jest stosowana w leasingu jedynie w wyjątkowych przypadkach dla dużych przedsiębiorstw. Bank może skredytować prowizje bankową, ubezpieczenie oraz „inne potrzeby kredytobiorcy związane z eksploatacją” co oznacza, że możemy otrzymać kredyt na kwotę większą niż wartość pojazdu. Skredytować możemy samochody niezależnie od źródła nabycia (faktura VAT, VAT – marża, umowa kupna sprzedaży) natomiast leasing możliwy jest tylko dla pojazdów nabywanych na fakturę VAT.

Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, gdy tymczasem w leasingu

ze względów podatkowych jest to dość trudne i nie zaleca się wcześniejszego zakończenia umowy przed upływem 40% normatywnego okresu amortyzacji

– Co jest korzystniejsze dla małego przedsiębiorcy – kredyt czy leasing ?

OD EKSPERTA: Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ każda forma finansowania ma swoje zalety. Jeśli zachodzi jedna z wyżej wymienionych okoliczności, które wykluczają leasing lub zależy nam na możliwości spłaty zobowiązania w każdym czasie, sprawa jest prosta. Jeśli auto nabywamy na fakturę Vat marża lub umowę kupna sprzedaży oraz jeżeli chcemy zawrzeć umowę na okres

co najmniej 5 lat – również dobrym wyjściem jest kredyt. W innych wypadkach należy przeanalizować za i przeciw – w czym doradzamy naszym klientom, oferując

im finansowanie zarówno leasingiem jak i kredytem samochodowym.

Analizując koszty kredytu i leasingu należy również brać pod uwagę koszty dodatkowe towarzyszące korzystaniu z obydwu form finansowania, jak np. wysokość podatku od środków transportu, składek ubezpieczeniowych czy prowizji bankowej. Firmy leasingowe z zasady ubezpieczają oddawane w leasing przedmioty na preferencyjnych stawkach, co przy kilkuletnim okresie leasingu może stanowić znaczną ulgę w porównaniu z ubezpieczaniem na własny rachunek.