Punktowanie banków

Aby ją ułatwić podjęcie takiej decyzji przedstawiamy ranking doradców Expandera, którzy po raz piąty ocenili banki oferujące kredyty, na co dzień klientom w oddziałach firmy. Oczywiście nie zapominajmy o podstawowej zasadzie: zaciągnięte kredyty należy spłacać.

Najtańszy kredyt we frankach szwajcarskich (*w oddziałach Expandera)

1. mBank
2. Bank Millennium
3. PKO BP
4. MultiBank
5. GE Bank Mieszkaniowy

Założyliśmy, że klient chce kupić nieruchomość za 200 tys. zł. Przyjęliśmy 4 scenariusze: kredyt 20-letni z 25-proc. wkładem własnym, kredyt-20 letni z 50-proc. wkładem własnym oraz kredyt 30-letni (wkład własny odpowiednio 25 i 50 proc.). O pozycji w rankingu zdecydowało średnie oprocentowanie dla tych 4 przypadków. O włos wygrał mBank, który proponuje klientom Expandera płaską stawkę 2,95 proc. niezależnie od poziomu wkładu własnego. Bank Millennium jest ma najtańszą ofertę dla osób z wyższym wkładem własnym, po uśrednieniu wypadł jednak nieznacznie słabiej.

Wśród banków najszybciej rozpatruje wnioski kredytowe Bank BPH.

Swoją pozycję poprawił Bank Millennium, który ma ambitne plany w segmencie kredytów mieszkaniowych. Z pierwszej piątki wypadł GE Bank Mieszkaniowy. Bank przechodził reorganizację, co spowolniło jego czas reakcji.

Drugie miejsce zajął GE Bank Mieszkaniowy, który nie redukuje faktycznych dochodów przedsiębiorców przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Najkorzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty oferują - zdaniem doradców Expandera - mBank i MultiBank. Oba banki nie pobierają prowizji za częściową i całkowitą spłatę kredytu. Co ważne, zapisują to w umowach kredytowych, a nie - tak jak inne banki - odsyłają do tabeli opłat i prowizji.

Przewagę nad konkurencją daje im także innowacyjny mechanizm bilansujący, dzięki któremu można obniżyć saldo zadłużenia o zgromadzone na koncie oszczędności. Opisane rozwiązanie dotyczy kredytów w złotówkach.

Najszybciej rozpatruje wnioski:

Bank BPH - 35
Bank Millennium/Bank Pekao SA - 22
mBank - 18
MultiBank - 10
Deutsche Bank PBC - 8

Kredyt bez własnych oszczędności na najlepszych warunkach oferuje PKO BP.
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu jest w tym banku podobny jak w innych bankach oferujących to rozwiązanie. PKO BP jednak jako jedyny zwraca nadpłaconą składkę w sytuacji, gdy ubezpieczenie przestaje być wymagane.
W tej kategorii pojawił się Deutsche Bank PBC, który niedawno wprowadził do oferty 100-proc. finansowanie nieruchomości kredytem.

Najlepszy dla osoby dysponującej niskim wkładem własnym:

PKO BP - 59
Bank BPH - 55
Deutsche Bank PBC - 20
MultiBank/mBank - 17
Bank Pekao SA - 6

Bank Millennium najsilniej premiuje osoby finansujące kredytem tylko niewielką część mieszkania czy domu (a zatem dysponujące wysokim wkładem własnym). Oferowane przez bank tym klientom oprocentowanie we frankach szwajcarskich jest najniższe na rynku.
Atrakcyjne warunki dla osób dysponujących ponad 70-proc. wkładem własnym ma także GE Bank Mieszkaniowy, który nie jest liderem pod względem oprocentowania, ale z zasady nie pobiera opłat wstępnych od swoich klientów.

Najlepszy bank dla osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą:

PKO BP - 33
Bank BPH - 24
MultiBank/mBank - 21
GE Bank Mieszkaniowy - 18
Bank Millennium - 16

Nykredit ma korzystny sposób wyliczania marży (średnia ważona), stąd jego mocna pozycja w tej kategorii. GE BM jest także skłonny zaakceptować klientów, którzy mieli problemy z terminową spłatą zobowiązań i trafili do rejestru Związku Banków Polskich lub z negatywną adnotacją do Biura Informacji Kredytowej. Po piętach depcze ma jednak Bank Millennium, który także jest skłonny pożyczyć pieniądze takim osobom.
Najlepszy kredyt na budowę domu ma PKO BP. Przynajmniej w ocenie doradców Expandera. Bank ten nie wymaga dokumentowania wydatków fakturami - wystarczy mu inspekcja pracownika banku na miejscu budowy (50 zł).

Najkorzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty:

MultiBank/mBank - 56
PKO BP - 44
GE Bank Mieszkaniowy - 24
Bank Zachodni WBK - 18
Nordea Bank Polska - 16

Najwięcej pożycza Bank BPH. Tuż z nim uplasował się PKO BP. Na wysokość kwoty, jaką bank jest skłonny pożyczyć, wpływają przede wszystkim tzw. minima socjalne, czyli koszty utrzymania jednej osoby w gospodarstwie domowym kredytobiorcy. Im wyższe koszty, tym mniej pieniędzy dostaniemy od banku. Wymienione banki ustaliły koszt na rozsądnym poziomie i co ważne różnicują ich wysokość zależnie od miejsca zamieszkania kredytobiorcy.

Ranking powstał na podstawie opinii 80 doradców Expandera. Najlepszemu bankowi w danej kategorii doradca przyznawał 3 pkt., drugiemu - 2 pkt., a trzeciemu 1 pkt. Dwa banki nie mogły dostać tej samej liczby punktów o jednego doradcy (wyjątek MultiBank i mBank).